九游会J9，九游会J9，九游会J9，导语3月，河南郑州牧业经济学院大二学生小郑（化名），利用28名同学的身份证在14家校园金融平台负债近60万元，因无力偿还，最终选择跳楼自杀，留下一张身份证、一部白色手机、4张车票和38.5元现金。小郑的自杀，让名目繁多的“校园网贷”平台暴露在公众视野。可是诸多极端案例的出现并未降低校园网络贷款的人气，一些网贷平台更是打出“秒放”、“无前期”、“大学生免息贷款”等诱人字眼，以吸引在校大学生的目光，高校学生群体正日益成为网络借贷的目标，此现象值得警惕。

　　高校学生群体消费观念超前，却存在着没有收入、金融风险防范意识薄弱、自控能力较差和缺少信用评价等问题。2015年我国高校毕业生达749万人，在校人数接近3000万人，成为了网贷瞄准的“捞金”目标。

　　自2015年十部委出台《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》后，以P2P为代表网络借贷业务在我国发展迅速。截至2016年1月，网贷余额突破4600亿元，较2014年初增长了15倍，有机构预测2016年底有望达到1.5万亿元。投资者人数336万人，较2014年初增长近20倍。网络借贷悄然走进校园，曾经以助学贷款为主的校园金融服务，正快速向消费金融服务转变，高校学生群体正日益成为众多网络借贷公司发展业务的目标。

　　2014年上半年，电商巨头京东推出“京东白条”，给部分用户授信“赊销”；2014年下半年，京东推出专门针对大学生的“校园白条”，半年后京东开始在上百家高校对这一产品进行地推。其后，另一互联网巨头阿里旗下的蚂蚁金服推出“花呗”业务，以的方式，支持淘宝购物。2015年6月18日，淘宝天猫商城首推“天猫校园分期”，在校大学生至少可以享受最低3000元的信用额度。2015年9月苏宁“校园任性付”在在南京8所211院校首发线下申请版。去年“双十一”期间，苏宁校园任性付在南京多所211大学授信近1万人，授信额度达1000万元。早些时候，苏宁易付宝已与覆盖全国2000家的校园超市行业代表签订合作意向，表示将展开多种合作。众多的校园网贷平台，不仅加剧了行业内的竞争，也使得大学生贷款的门槛不断被降低。

　　看似花样繁多的校园网贷平台，大致可分为三类：一是单纯的P2P贷款平台，用于大学生助学和创业，如名校贷、我来贷和投投贷等；二是学生分期购物网站，用于大学生消费，如分期乐、趣分期等；三是电商平台提供的信贷业务，如京东、淘宝等

　　二校园网贷存在的风险（一）面临高额还款利息。学生借的高额贷款，一旦违约逾期未还款，每天都要面临未还款部分一定额度的违约金支付。如果超过24%的年利率是有高利贷嫌疑的。虽然民间借款实际上是不允许“利滚利”的九游体育官网，，如果大学生遭遇此类平台，原则上是有权利走法律程序的。但此类平台一般会以违约金、手续费等形式来掩盖高利率。而且按照已支付的部分未超过年利率36%九游体育官网，，是视作双方自愿支付的，不能算作平台“利滚利”的证据。

　　（二）成为个人信用“污点”。面对借款人的拖欠，校园网贷平台的作法是先电话催款，再上门催款，再不行就法院仲裁。一旦到法院仲裁阶段，对借款人就会产生信用记录的“污点”。此外，部分网贷平台与直接银行征信系统都有合作，一旦学生恶意欠款，则会上信用“黑名单”，会影响到今后的购房和买车，影响颇深。

　　（三）备受催债人员骚扰。 一些网贷公司采取的催款方式，往往是各种骚扰、胁迫、跟踪、盯梢九游体育官网，、非法拘禁甚至包括某些更加极端的手段。某网贷公司风险控制经理李文（化名）介绍称自己的催款“十部曲”：给所有贷款学生群发QQ通知逾期，单独发短信，单独打电话，联系贷款学生室友，联系学生父母，再联系警告学生本人，发送律师函，去学校找学生，在学校公共场合贴学生欠款的大字报，最后一步，群发短信给学生所有亲朋好友。有的学生通过兼职打工还钱，有的则选择冒险“拆东墙补西墙”——再借一家平台补上家的亏空，甚至有心理承受能力不强者会采取一些极端行为。

　　（四）父母家人莫名承担连带责任。校园网贷平台在发放贷款的时候一般会同时提示里面提及填写资料要真实，并在平台电话回访时表达出正当的贷款用途、还款能力和意愿即可，最重要的是填写真实的父母的联系方式，其他的包括贷款用途、有没有在其他平台贷款，网贷平台一般不会过问。许多学生父母在毫不知情的情况下，莫名就承担了还款的连带责任。

　　三校园网贷存在的问题（一）无需面签审核，一张身份证就能贷。与银行传统商贷模式相比，校园网贷“到款快”的特点极具诱惑力。在校园广告中，各大网贷平台纷纷提出自己 “通过率高，贷款额度高，手续简单，速度快”、“一张身份证贷款”、“三分钟极速审核放贷”等竞争优势。一般网贷平台会通过面签、购物时视频确认、电话回访等方式确认本人贷款，以防止出现冒用风险。但为了抢占客户，不少平台并没有相应的风控措施，很多网贷平台甚至不需要“面签”，学生只需简单上传相关身份信息，不需担保即可申请到贷款，而且一天就能迅速到款。

　　（二）收费标准不一，年利率远高于银行。目前校园贷款月利率普遍在0.99%至2.38%之间，但校园分期贷款一般是以等额本息的方式还款，表面上看每月还的利息相对本金利率不高，实际上每月本金在递减，如果换算成每月还息到期还本，实际的年化利率依然很高。网贷之家2015年的一份研究报告显示，P2P学生网贷平台年化借款利率普遍在10-25%之间，分期付款购物平台更高，多数产品年化利率在20%以上，以乐分期、99分期、分期范等为代表的分期购物平台的实际年化利率甚至可以达到35%及以上。网贷平台利率偏高很可能加重学生的经济压力，甚至一定程度上有高利贷的嫌疑。此外，网贷公司的高额利润来自服务费和逾期费，这些费用均由网贷公司自行定标准，一般服务费是贷款总额的5%，有些平台甚至收10%。一旦逾期，学生要额外偿还贷款总额的10%，甚至更多。

　　（三）市场监管仍有缺位。目前监管部门对于互联网金融机构暂没有明确的细则和指导性意见，所以造成校园网贷市场缺乏门槛、信息披露不透明，从而使得不少不专业的机构也能打擦边球做金融服务。此外，行业的健康发展也需要相关部门的关注和支持，除了出台政策细则、加强监管力度外，还应推动征信体系的建设，解决信息不对称问题在现阶段。

　　（四）学生无法还贷导致各类恶性事件发生。部分学生由于没有按时还贷，导致各类违法催债事件的发生，有的学生甚至被逼打工，有的学生被迫要求父母亲友朋友帮忙，有的采取违法犯罪方式获取钱物，甚至有的还不堪忍受折磨选择了结束生命。

　　四对策建议（一）规范平台审核流程。在“小郑悲剧”事件中，小郑作为一班之长编造借口获得了班上近30位同学的个人信息和家庭信息，并顺利从多个平台上获得贷款。其中被负债最多的，达到了11万元。从这起事件可以看出，借款过程中，借款人不是证件上的本人也能顺利通过资质审核，这些平台的审核风控是有不严啊。网贷平台则应规范审批流程，在法律法规框架内经营业务，要对借款人贷款资质进行一定的审核，对虚假信息审核不实的以及非本人借贷的情况，平台要承担相应连带责任。

　　（二）告知网贷综合成本。网贷平台往往会以低分期利率吸引学生，月利率普遍在0.99%至2.38%之间，但实际上网贷并非如广告宣称的“低息”。实际上具体算起来，其贷款年化利率普遍在20%以上，这对于没有经济来源的学生来说堪比高利贷。而很多贷款的学生甚至对此毫无了解。对于此类违规做法应当加强监管，要求网贷平台必须明确把整个借贷的综合总成本告知消费者，而不仅仅是告知月息多少。

　　（三）加强广告宣传监管。网贷平台一般采取线上广告宣传以及线下贴广告、招代理拉人头等方式宣传。虽然部分地区例如北京已经要求在电视台、地铁、报纸等媒体下架所有P2P广告，但更多的地方还没有做到。显然，网贷平台广告宣传限制这块还需加强监管。同时也可以利用电视、广播、报刊、网络等多种媒介，对网络借贷的知识和风险进行宣传，对互联网金融经济犯罪的常见类型、惯用手法和动态特征开展多层面、多角度宣传，提醒公众理性投资，提升社会公众防范意识和能力。

　　（四）加强校园网贷的监管。金融部门应加强对校园互联网金融的监管和干预,严肃查处针对大学生的违法放贷行为。发挥以案释法的作用,加强校园互联网金融行为的监管,从源头上杜绝非法“校园网贷”骗局的滋扰,杜绝大学生身陷“校园网贷”悲剧的再次上演。

　　（五）加大违规处罚力度。目前我国信用体系尚不完善，网贷行业问题颇多，不合规行为在各个细分领域大量存在。网贷监管正式文件还未出台，具体处罚力度在于地方，但通过《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》可以看出，地方金融监管部门真正能用得上的日常监管处罚措施就是“警告、通报批评或者罚款3万元”，相对于校园网贷庞大的资金流微不足道。要加大对校园网贷平台的违规处罚力度，真正起到震慑作用，才能遏制校园网贷乱象。

　　（六）提高大学生风险意识。一是父母和学校辅导员要关心大学生的心理健康，培养和树立正确的消费观；二是做好金融教育，让学生对金融方面有更深刻地认识，避免掉入网贷陷阱。

　　1、贵阳网，《“校园贷”频现昆明各大高校 网贷市场究竟有多乱》， 2016年4月21日 链接：

　　6、杭州日报，《校园网贷，是“蜜糖”还是“砒霜”？》，2016年4月8日，链接：

　　7、中国青年网，《校园网贷乱象丛生：放贷行为不合规 监管待加强》，2016年4月6日，链接：

　　8、中商情报网，《如何有效监管才能避免校园贷“小郑悲剧”？》，2016年3月28日，链接：

　　10、网易财经，《电商巨头纷纷布局校园网贷 阿里京东已拿下七成市场》，2016年4月26日，链接：

　　11、中央政府网，《对恶性校园网贷说“不”》，2016年4月22日，链接：

　　12、人民周刊，《校园网贷是“蜜糖”还是“砒霜”》，2016年第8期，链接：